突如其来的新冠肺炎疫情让线下的零售金融业务全面受阻。在金融科技一路爆发的时候，金融业务发展却是另外冰火两重天的情形。

2020年一季度，信用卡发卡量降到历史低点，交易额与信贷余额双双下降，不良率大幅攀升，不良贷款也越来越难收回。

然而，与此同时，疫情则催生了移动银行技术业务的爆发。

21世纪经济报道记者6月15日从蚂蚁金服获悉，截至今年4月底，两个月里使用支付宝移动银行技术产品和云计算能力的客户数量增长175%，前来洽谈合作的咨询量增加400%。

华瑞银行科技部总经理叶宁近日在接受21世纪经济报道记者采访时表示，借助金融科技，华瑞新移动银行获客大幅度提升达468%。

助力小银行“吃螃蟹”

以西安银行为例，西安银行率先引入了蚂蚁金服金融级分布式数据库OceanBase，解决了互联网业务开展过程中现有传统数据库在高并发金融交易、大数据量存储、高可用和弹性扩容等方面面临问题，支持西安银行互联网业务。

西安银行一副行长对21世纪经济报道记者表示，互联网技术应用改变了银行传统的运营方式，分布式架构使运营更平稳、更高效，敏捷开发使业务需求响应迅速，渠道移动化使客户体验提升。

此外，西安银行走了一条不同的路，进行的是在线迁移，这让它成为第一个吃螃蟹的银行，这个“螃蟹”就是OceanBase的迁移服务OMS（OceanBase Migration Service）。

通过OMS，系统正常营业期间就可以发起全量数据迁移，且可以控制迁移速度不拖垮源端，增量实时同步，在应用系统切换数据源的几分钟内做好数据对比、反向回写等操作就可完成数据库切换，将原本需要3小时左右的停业时间缩短到几分钟，保障了应用系统对客服务能力，并且通过切换后的回写机制，应用系统在OceanBase端的更新同样会在Oracle端进行更新，一旦验证发现问题时，应用可以随时切换回源库，将切换风险降到最低。

此次项目实施也是OMS首次在蚂蚁集团技术体系外实施。

叶宁近日向21世纪经济报道记者介绍，2019年，华瑞银行基于阿里云“飞天”云计算操作系统、蚂蚁金融分布式架构SOFAStack等金融科技技术，构建了“祥云”专属金融平台，支撑手机银行、营销系统、反欺诈系统、贷款核算等业务。

该平台不仅提升应用系统开发效率，将开发周期缩短30%以上，而且大幅缩短系统环境准备和资源扩容周期，提升了业务的响应时间。

科技升级挽救发卡率下降

疫情带来的不确定性，让金融机构对拓展新客户的态度更为谨慎。

疫情使失业率的上升让金融机构的业务也受到挑战。比如多头借贷比例升高，逾期率升高，黑产活动更频繁。另外，由于人员无法实地复工复产，金融机构的话务中心等劳动密集型部门人力不足等也是困扰金融机构的问题。

多位金融科技公司平台负责人介绍，以信用卡业务为例，当前金融机构的发卡率已经降到疫情之前的一半。

以度小满为例，磐石是度小满对外提供风控能力的主要出口，数据显示，去年12月到今年5月，磐石的查询调用量增长50%，且增长仍在持续。

概括其原因，大致有两点：一是金融机构全流程线上化的趋势在疫情催化下将加速；二是金融机构对人工智能的需求显著增长。

此前，很多金融机构，尤其是中小银行，只是重视零售业务获客的线上化，风控依然需要线下面签，这些机构受疫情影响最大。疫情过后，很多中小银行将真正重视全流程线上化，这将刺激对线上风控的需求。

“中小银行大部分缺少线上风控的经验和数据，线上来的客户和线下网点来的客户，风控方式是不一样的。加上今年宏观经济下行，风险肯定是要翘头，因此对合规的大数据风控服务需求必然上涨。”度小满相关负责人解释称。以已经比较成熟的语音机器人为例，在疫情语境下，客户提出了一些新问题，比如“我被隔离了”“我被确诊了”，机器人在一开始无法理解。